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银行利息、P2P收益均腰斩 低息时代如何理财

2015-11-9 10:33| 发布者: admin| 查看: 1960| 评论: 0

网贷风暴数据显示,网贷行业综合收益率用两年的时间从26.35%降低到12.98%,缩水一半。而银行只用了一年的时间。从2014年11月至今,央行已经6次降息,一年期存款基准利率从3%下降至1.5%,相当于腰斩。尽管央行同时宣 ...

网贷风暴数据显示,网贷行业综合收益率用两年的时间从26.35%降低到12.98%,缩水一半。而银行只用了一年的时间。从2014年11月至今,央行已经6次降息,一年期存款基准利率从3%下降至1.5%,相当于腰斩。

尽管央行同时宣布,开放商业银行的存款利率上限,但并不意味着银行能完全自主制订利率,央行仍有约束与指导的作用。从目前各大行与股份制银行给出的存款利率看,最高上浮幅度约35%。因此,我们仍然毫无悬念地处于低利率时代。

低息时代如何理财

利息一降再降,在这样的背景下,理财,要注意哪些问题呢?

不轻易提前还贷 新贷选择固定利息

你知道当前的房贷利率有多低吗?央行5年以上贷款基准利率,已经从年初的6.15%降至4.9%,这是10年来的最低值,而公积金贷款利率更低,5年以上仅为3.25%。对房贷客户来说,肩头压力真是卸下无数。

此时,如果你尚有房贷余额,不必为了节省利息而提前还款,而如果你计划申请贷款,则最好用足额度,不错过这难得一见的低利率。

之所以会有如此建议,原因在于这是市面上最低成本的借款途径,与其想尽办法从别的地方筹钱,还不如在购房时用足公积金贷款和商业贷款,保证有充足的现金流和金融资产应付其他开支。同时,从收益角度考虑,尽管存款利率不断降低,但市场上仍有银行理财产品(不考虑结构性理财产品)的预期收益率高于4.9%,且绝大多数在到期时都能实现预期收益,可以算是一种相当稳健的投资。所以,要稳稳覆盖房贷利息并不难。

我们知道,房贷有四种调息方式,一是在央行调整利率的下个月度起,开始按照新的利息率计算月供;二是在央行调整利息率的下一年度起,执行新利率;三是在银行发放贷款满一年后起执行新利率;四是固定利息永不调整。签约时一旦选定就不能更改。

考虑到当前已经处于低利率周期,所以新贷款者可以考虑选择固定利率,或是放贷满一年调整。尽管不排除未来降息的可能,但空间毕竟有限,同时,房贷期限往往需要十年、二十年,尽可能长时间地锁定低利率周期才能减少房贷成本。

不要随意存款 选择高利率银行很重要

过去,无论在哪家银行存款,收益都差不多,大银行凭借网点多的优势吸引客户。可现在情况不同了,随着利率上浮的打开,不同银行之间的存款收益差距很可能会长期保持。存款,还真的要好好算算账。

相对来说,收益第一梯队是城商银行,整体表现良好。比如,北京银行三个月存款利率为1.505%,其他银行多为1.4%~1.5%;上海农商银行、上海银行、宁波银行六个月存款利率为1.75%;北京银行、上海银行、上海农商银行、宁波银行、浙商银行的一年期存款利率都在2%或以上水平;而徽商银行的两年期、三年期、五年期存款利率分别达到2.73%、3.3%、4%。

股份制银行给出的存款利率也不错。包括民生、中信、光大、平安、广发、华夏、渤海、恒丰、都在基准利率上有30%左右的上浮,尤其是兴业银行,在两年期、三年期、五年期存款利率上给出了2.75%、3.2%、3.2%的高利率,表现突出。

而利率相对缺乏吸引力的则是工行、农行、中行、建行、交行组成的五大行梯队。在各期利率上都步调一致,三个月1.35%、六个月1.55%、一年1.75%、两年2.25%、三年2.75%。

假设存款金额为10万元,存期一年,那么利率1.75%与2%的银行之间,收益就会相差250元。如果存期5年,2.75%的利率与4%的利率之间,收益差距将达到6250元。

怎么样,选一家高利率的银行还是很重要的。如果在便利性上想要提升,不妨使用中小银行的直销银行。以兴业银行为例,可以直接在手机APP兴业银行中进入直销银行,选择想要存款的期限后,输入手机号码、身份证末6位、短信验证码即可进入充值环节,支持兴业本行、工行、建行、农行、中行、招行、交行、浦发、民生、光大、邮储等多家银行卡。

宝宝跌入“2”时代 别再留恋

随着银行基准利率的降低,“宝宝”产品的收益水平也将进一步降低。如今,已经有部分“宝宝”产品的收益跌入“2”时代,更多的在3%的边缘徘徊。相比2014年初6%以上的盛况,早已一去不回。

如果你还有大笔资金留恋在“宝宝”产品中,建议尽快选择其他投资途径。

从流动性考虑,银行开放式理财产品是种相对不错的选择。相比固定期限的理财产品来说,开放式产品有着灵活支取的特点,同时安全性有保障,收益较多数“宝宝”产品更高。例如浦发天添盈1号,当前的预期收益为3.5%、周周享盈1号4%,兴业银行的现金宝1号预期收益3.5%、现金宝3号收益递增型最高预期收益为4.4%(投资期限越长,收益越高)。

这类产品同样可以通过直销银行购买,即便需要到银行网点做首次认购的确认,也不会太麻烦,之后的所有操作都可以线上进行。另外,当流动性需求降低时,也能非常方便地直接购买封闭式的理财产品,获得更高的理财收益。

不要迷信高收益 谨慎选择P2P平台

尽管降息后,P2P网贷的收益水平不会骤降,但下行压力会随着流动性的释放增大,很可能出现缓降调整。

事实上,随着行业的不断规范和大机构的进入,P2P的收益率已经较疯狂时期下降过半。早期出现过的40%甚至更高收益产品早就难觅踪影,大平台的普遍收益水平在8%~12%。如果此时,突然有高收益平台出现在你面前,那么在短暂心动过后,别忘了多几个问号。毕竟,与其他投资相比,P2P最大的风险可能是本金的完全损失。平台跑路、倒闭导致事件的不断发生,是给予投资者的一次次警示。如果你无法确定平台的可信度、风控能力、标的的安全性,那么最好避开这类平台,即便它所给出的收益水平远远高于银行存款利率、理财产品收益。

另外,在比较靠谱的P2P平台投资,也不建议一次性投入太多资金,最好采用分散投资的原则。同时也不要在一个项目里放过多资金,就算是靠谱的平台也可能出现不靠谱的项目,一旦逾期,要追回本金和收益是需要时间的,所以要尽量避免大笔资金被套牢的风险。

需要投资人注意的是,P2P网贷投资有别于银行投资理财,不是钱投出去到期提现就行了,而是一个动态过程。需要时刻关注平台及行业动态,不断评估平台安全性。


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