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教你:P2P平台另类考察法

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发表于 2014-12-9 09:24:30 | 显示全部楼层 |阅读模式
大家在P2P平台投资,最关注两个问题,安全性和收益,这两点谈的不少了。平台在做宣传的时候,都会说我的坏账率很低,风控措施很严;但真正坏账率是多少?风控做的怎么样?作为投资人,我们很难了解。

其实就算内行,不到实地考察,不和业务员、风控人员深入沟通,很难看出里面的问题;至于走马观花似的考察报告,我只想说如果你跟平台约好时间,平台做了充分准备,能查出什么?所以,大家不妨换个角度考虑问题,从平台面临的压力入手考察。

为什么从压力入手呢?但凡做P2P的,这些是躲不过去的。考察平台,不是看宣传做的多好,重点在处理问题的能力,是骡子是马,拉出来溜溜。

这里的三个要点:
物理设备,特别是服务器、负载均衡等,采用的是什么品牌的设备,服务器托管的服务商是谁(IDC服务商)。比较大的几个服务商,如新网、阿里云、西部数码等。

为什么IDC服务商如此重要呢?为了应对流量压力,在网站在访问量瞬间增大时,不至于出现访问不了的情况。一般月初或月末几天是借款人还款、平台发标、用户提现的高峰期,平时10兆流量就够了,这几天可能需要100兆,处理不好网站都打不开,你怎么跟投资人解释?

网站认证。诚信网站认证、可信网站认证,这些是第三方机构对网站的注册资质、安全性等进行的认证,是一项辅助措施。

今天讲的是平台硬件方面的问题,考察点总结如下:
1、硬件设备:自采还是租用;
2、机房环境:IDC服务商口碑、服务过的客户等;
3、第三方认证:有无诚信网站认证、可信网站认证等。


借款人面临的主要问题是风控。中国目前的信用体系不健全,P2P借款人和银行相比,各方面都有差距,怎么办呢?为了将风险降到最低,我们对借款人确定了小而分散的原则。

首先,我们确定了严格的进件标准,只做抵押贷款,而且有几种人是坚决不贷的。不能提供征信报告、银行流水、在职证明等材料坚决不贷;个人、企业法人、企业股东官司缠身不贷(如最近半年内有经济纠纷且未了结、两年内打过多场官司且50%以上败诉、关联企业有官司未了结等等);除了正常的房贷、车贷,在其他金融机构有贷款记录,且未还清的不贷;房子做过两次以上抵押(比如房子评估值100万,还有20万房贷没还完,之后做二抵贷了40万);外地牌照车辆只做质押,本地牌照可质押也可抵押等等。

要点:个人或企业提供的材料不全或有瑕疵、官司缠身、债权不清晰(房屋N抵)等等,这些都是初审需要注意的问题。

制定了严格的进件标准,接了下来进入审核环节。为了保证安全,利巨人采用多轮审核,上会讨论的流程决定是否放款。还是举例说明。我是家具厂老板,向利巨人借100万,用来买原材料,利巨人的风控专员A负责审核。

1、A来到我的工厂,先看审核我的企业资质。查了六证一卡(营业执照、组织机构代码证副本、组织机构信用代码证、法人证、开户许可证、税务登记证副本、贷款卡等)、去年的工商局年检报告等。

2、接下来审查经营情况。审查企业账目、近半年的银行流水、采购合同、进货单和出货单等。

3、审查资产。审查资产是为抵押做准备,我名下一套住房和有两辆车,工厂名下有5辆货车,我提供了这些资产的证明,B一一核实;我的仓库里有价值30万的原材料、20万的货品,B也到实地核实,并和我提供的库存记录进行比对。

4、审核第一还款来源。抵押是一项预防措施,借款人能否及时还款,主要看企业的经营状况。我跟A说借款三个月,等客户结账回馈就能还钱;未来三个月还有之前几笔经销商的回款,每月差不多30万左右;B查了我们提供的合同、出货单、提货单、并和经销商核实无误。

5、A进行考查的同时,C还进行了暗审。

(1)我的工厂花名册上有70人,大部分住在附近,每天骑车上班,C在周一上午7-10点,周三下午5-7点到车棚数自行车,发现有50辆以上,人数基本吻合;
(2)我名下的有两辆车,C到我住的小区核实,发现物业上车辆确实登记在我名下,每天早上我开车上班,另一辆车我媳妇开走,晚上开会回来;
(3)公司是我和同学开的,C查询了法院的公开信息,发现去年我打了场经济纠纷官司并胜诉;我同学有两场官司,都是民事纠纷,但和我们的公司无关。

6、B和C到我家,跟我媳妇聊天,侧面打听我的经营状况,有无不良嗜好(如赌博)等,作为佐证。

经过严格的审查,A和C整理了一份调查报告;并在每周一次的例会上提交讨论,列出可能存在的风险及处理办法,并将这些数据放到利巨人的风控评分系统,给我打90分;最后风控总监签字,贷给我100万,用房产和一辆车做抵押,并办理抵押登记手续,最后确定月息2分;第二天,钱就顺利打进了我的账户。

放款后,并不意味着一切都结束了,还要进行贷后的管理。我贷款用途是购买原材料,两周后B又来了,查了进货单,并到库房合适,一切都没有问题;还款的方式是按月等额本息还款,每个月底我都接的A的电话,要我按时还款,我都照办了,只有最后一个月,因为经销商拖了半个月,我用另一笔回款支付,晚了一周,当然也支付了罚息。

要点:对于个人或企业提供的信息要一一核实;抵押是保障措施,最重要的是第一还款来源,比如工资、企业的经验收入等;放款后要检查贷款用途,是不是真的用来买原材料或者消费等,并要核实(进货单、购物发票);逾期如果是可以解释的,并不影响贷款人资质。

发表于 2014-12-12 16:38:23 | 显示全部楼层
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发表于 2015-1-1 14:22:21 | 显示全部楼层
楼主辛苦了!
发表于 2016-1-21 16:25:23 | 显示全部楼层
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