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鄂汇金融考察报告

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发表于 2015-8-29 09:31:22 | 显示全部楼层 |阅读模式
本人7月中旬对武汉的互联网金融平台----鄂汇金融进行深入考察,花一个下午时间重点考察内容包括:一是鄂汇金融的风控流程是否专业规范,借款人尽职调查、贷前审核和贷后追踪是否执行到位;二是财务流水是否真实规范,查询了财务明细账和资金流水走向,平台给借款人的打款凭证、借款人给平台的还款凭证等。三是所抽查借款合同资料和凭证是否齐全,金额是否无误,是否他项产权办理证件,是否存在假标、拆标、资金池等行为。在考察过程中鄂汇金融运营总监李叶勇、客服部经理何玄、主管琪琪等相关部门和工作人员,抽出时间和精力给我的考察工作提供极大的便利,并详细解答我的提问,在此一并表示感谢。总体感觉是鄂汇金融的全体工作人员都很专业、敬业、辛苦,加班加点是常事,都是在认真为借款者、投资者服务,鄂汇金融把风控工作始终放在第一位,我自认为把本金投资在这个平台,至少半年内是放心的。现在把我的主要理财经历和考察内容做一个总结。
2008年我大学毕业上班了,刚上班的时候属于月光族;到了2009年开始在银行储蓄工资,年化利率极其低下;2011年开始购买银行理财基金,年化收益率也比较低;2012年开始投入小部分到股市,风险比较高;2013年在电商购物中接触支付宝了解余额宝,刚开始年化收益率比较高达到年化7%,到了2014年也开始下降至5%以下,现在下降到4%以下;2014年下半年在互联网中一次偶然机会接触到鄂汇金融网贷平台,我一直关注,通过鄂汇金融逐步了解到互联网金融的概念,2015年决定在鄂汇金融加大投资额度。我2015年7月还特地到位于汉口CBD泛海国际的华中互联网金融产业基地的8栋9楼鄂汇金融总部办公地点深入考察。
   通过一直以来我对鄂汇金融的了解和积极参与投资人交流,认识到互联网金融的概念包括第三方电子支付、P2P网贷、股权众筹、融资租赁、消费金融、供应链金融、保理等非标资产投资领域,是结合了互联网开放、创新、自由的思维方式和金融行业严谨、风控的思维方式,互联网和金融这两个概念在某些方面即是对立又是矛盾统一的,是一个创新的业态。将两者的优势有机结合融合统一在一起,将会焕发巨大的优势和力量,将会是对传统金融的一次伟大变革。互联网金融最终本职还是金融,互联网只是一个手段一种途径,互联网的特性是具有跨越时空、速度快、成本低、效率高等许多优势,随着移动互联网的普及和进一步发展、大数据时代的到来、云计算和物联网的完善,个人企业征信系统的整合完善,互联网金融具有无限广阔的领域和发展潜力。互联网金融平台给借款者和投资者提供极大的便利、高效快速的服务、大大降低投融资成本、践行着大众普惠金融理念。这些优势在鄂汇金融中得到越来越多的体现,鄂汇金融为借款者和投资者提供的金融服务产品充分体现、发挥了互联网金融的优势。平台借款标包括产品种类丰富、灵活,有信贷、车贷、房贷及担保贷等,能够更好地满足借款人需求,并能把控风险。
通过我对鄂汇金融的详细考察,了解到鄂汇金融的股东组成为李总50%,黄总30%,龚总20%。董事长为龚新成,副总为肖生成,他们都有军旅生涯、法律工作、金融投资工作经历,他们多年商场的摸爬滚打洞察出网络借贷的无限商机,他们在逾期违约催收方面肯定有自己过硬的一套。公司于2013年10月成立,2014年3月上线,注册资本2000万元,实缴资本2000万元。鄂汇金融的风控、技术、运营、财务高管团队专业、勤劳、务实、诚信。鄂汇金融是集小额贷款行业投资、小微贷款咨询服务与交易促成、信用风险评估及管理于一体的综合性金融服务公司,致力于P2P网贷运营服务。工商营业执照、税务登记证、组织机构代码证、机构信用代码证、银行开户许可证、增值电信业务经营许可证等资质证件齐全、真实。鄂汇金融积极响应国家"促进互联网金融健康发展"的号召,结合国内金融发展趋势与互联网技术创新,通过搭建安全、高效、快捷、诚信、互惠互利的网络中介平台,对社会闲散资金进行优化配置和正确投资引导,给有资金需求的借款人和有理财需求的出借人促成交易,为投资人实现投资增值理想,为中小微企业解决融资难题,从而促进经济发展,增进社会和谐。公司先后与湖北天诚投资担保有限公司、武汉嘉锐投资担保有限公司等融资性担保公司结成战略合作伙伴关系,实现了优势互补。随着业务的不断加强,鄂汇金融于2014年下半年通过加盟方式成立了鄂汇金融服务(硚口)分公司,后来又在苏州通过直营方式成立
鄂汇金融服务(苏州)分公司。


鄂汇金融始终秉承"诚信、安全、公开、透明"的思想,采用与第三方资金托管平台--汇付天下的合作,实行资金全程托管的安全操作模式,有效防止自融与资金池,保障投资人资金安全。以服务客户为宗旨,紧随时代潮流,努力打造互联网金融服务品牌。鄂汇金融采用极其严格的信审制度,并独创八重审核(贷前初审、征信评审、抵押权审、运营资审、实地堪审、风控复审、信贷决审、贷后监审)及一票否决制度,严格审核借款人的信息及信誉,严格执行抵押和连带担保制度,审核资料真实可查,杜绝借款风险!鄂汇金融的所有投资人在平台的投资行为均适用于“本息保障”,当理财人所投的资金出现逾期,鄂汇金融将会在逾期当日进行本金及收益垫付,目前风险保证超过200万,仍在随着业务量的增加而不断递增,让用户的投资更放心、更有保障,投资人无需为此支付任何费用。鄂汇金融使用完全自主开发的平台,采用GeoTrust SSL数字证书,256位的 SSL 加密保护信息安全。网站通过多项网络安全认证,保证投资人信息安全。鄂汇严格遵守国家相关的法律法规,对用户的隐私信息进行保护。未经您的同意,鄂汇不会向任何第三方公司、组织和个人披露您的个人信息、账户信息以及交易信息。


鄂汇金融目前成交量达到1.5亿以上,待收5000万元左右,有效投资理财人数超过2000多人,这些指标都在持续增加,运营稳健。

我这次考察了鄂汇金融财务流水,账目都是真实规范的,收支两条线,查询了财务明细账和资金流水走向,平台给借款人的网银打款凭证、借款人给平台的还款凭证、他项产权办理证件,所抽查的凭证是齐全的,金额是准确无误的。投资者的资金都是流向经营实业的小微企业、个体户的账户,鄂汇金融不存在资金池、自融、自担等违法违规行为。平台一直以诚信为本。


鄂汇金融专门安排一个房间存放合同档案资料,借款合同都很规范地存放在档案柜,整齐有序,分类编目,我亲自随机抽取借款合同资料翻阅,该借款合同是一朱姓借款人,借款20万元12个月,属于信用借款项目,档案袋内资料十分完备,借款者信息很详尽,合同内容很规范很严谨,涉及财务资金收费等条款十分清楚、数据很明确,权限明晰。贷前审核流程包括相关资料收集;信审核查:银行流水、征信报告的真实与完整性,抵押权审,并出具信审报告;初审需要面谈,面审通过后需要下户调查,包括经营、资产、家庭、担保人情况、还款能力并出具调查报告;风控部然后综合评估授信,审贷会决审,每位参与决审委员都要书面出具审评意见并签字,具有一票否决权,借款合同相关手续凭证齐全。贷中监控内容包括贷中定期或不定期考察回访,经营状况核实;风险预警检查(资产、财务、经营、抵/质押物);GPS监测;还款提醒。贷后追偿包括逾期贷款项目催收;坏账项目抵押物处置;代偿项目诉讼。房产抵押贷前审核会评估房产的实际价格和地段,了解家庭居住情况;车辆抵押在审批完成签订合同后会安装车辆GPS。通过借款合同资料反映出平台能够给到理财人的安全保障包括:贷前风险评估;贷中风险监控;贷后债权追偿;担保公司保驾护航;第三方支付确保资金安全;风险备用金银行托管;全额本息保障;系统银行级数字安全证书;平台CFCA站点认证。


   最重要的一点,我一直坚信平台的风控水平将永远是平台发展的关键和生命线,鄂汇金融在这方面确实做的很好很让我放心。因为鄂汇金融的风控流程专业规范,贷前审核和贷后追踪执行到位,对借款者查证的细节很多很准确也很严格,包括借款者信用状况、资产情况、经营效益、家庭状况等等。比如,查询借款者的央行征信报告是必须的,根据其银行实时资金流水账及其结息记录来推测每月的资金流量和存款时间,查询信用卡资金实时流水账,查证经营场所的设备折旧及发票,产品存货、应收款、欠款等等。如果负债较高,是不会放款的,如果经营前景不乐观不会放款的,如果家庭婚姻不稳定也不会放款的。鄂汇金融对借款者的考核条件是很多很细很严格的,比一般平台要专业规范很多,而且在放款审批上最终由龚总本人亲自把总关。分部加盟时要按照放贷待收规模的杠杠比例向总部缴纳风险保证金并接受总部的风控措施。龚总承诺决不做假标,即使投资者的资金站岗严重也不会像别的平台通过做假标来吸收投资者的资金。鄂汇金融不但不做假标圈取投资者的资金而且严格执行放款标准,只要一项不达标准坚决PASS掉,比如即使借款者的资产很雄厚,借款人申请资料即使很详尽,许多细节在别的平台是无法查找得到的,但是鄂汇金融有办法弄到这么多齐全的细节信息,在鄂汇金融发现借款者的家庭婚姻不稳定,最后把这个单子PASS掉,即使前期做这么多细致的调查工作。一般审核通过率在10%以下。这些可能与龚总肖总多年军旅法律和金融工作经历总结的风控经验有关,所以鄂汇金融至今出现逾期等违约事件极少。鄂汇金融还有许多优秀专业员工做贷后及时跟踪,即使万一发现借款者开始出现问题也能及时发现并提前收款挽回平台资金损失。鄂汇金融的成功离不开这些克克业业、认真负责的一线员工和高管团队,离不开小额、分散经营模式,玖融网的风控措施做得如此出色,我们把资金投放在鄂汇金融又有什么不放心的呢?


我个人认为互联网未来发展的好坏,一个重要考察标准是平台用户体验,因此同行好的东西我建议平台还是多多借鉴学习。比如支付宝每年会有一个年度账单,平台是否也可以定期给投资人搞个投资人报告,比如我最近半期累计投资多少,投资3月标或6月标各占比是多少,累计获得收益是多少。由于很多投资者开通自动投标功能,到期归还的本息自动到账自动投资,投资者有时因为忙没有登录平台查看账户情况,平台可以定期向投资者手机短信或者邮箱发送这些投资、收益、资金变动情况,这些都是一个不错的东西。当然关键是鄂汇金融如何搭建一个好的交流沟通机制,比如是让投资人在群里单开一个版块提,客服汇总。还是公司鼓励员工去了解同行业其他公司好的创意,然后定期开一个交流会,并对于采纳的建议给提议者相应的激励措施,这些需要鄂汇金融好好设想一下。我想只有靠大家的智慧并常交流才能让平台更好的发展。
目前我认为网贷平台普遍存在一个借贷法律主体关系的问题,可能由于我国法律规定非金融类的公司不能向第三方进行发放借款,因此借款人实际均是与个人签订相关借款合同(玖融网是王总),但投资人投标完成后收到的电子版借款合同显示均是出借人为投资人,平台是见证的第三方。这样两份合同的法律关系就完全不相符合,实际发生纠纷时出借人到底是王总,还是投资人?不知这个问题,平台是否咨询了相关律师。我的建议是,实际线下的借款合同仍由王总与借款人签订,由于我国法律允许债权的转让,因此王总可以在签订借款合同生效后在网上发布债权转让标,将该笔借款合同的债权拆分进行转让,这样转让完成后实际债权人就是投资者本身,由投资人与借款人发生直接的债权债务关系,平台回归见证人的角色。这样法律关系的理顺也可以避免投资人的类似质疑。当然这也是我的个人意见,最终还需王总就此事咨询相关法律顾问。
另外关于期限拆标行为问题,这个问题我目前暂不发表意见,因为这几乎是所有平台共同存在的问题。虽然这和监管部门所倡导的相违背。也许目前现阶段这是大部分平台前期发展不可避免的问题。不过个人认为,期限拆标行为考验平台的现金流管理能力,希望玖融网平台在这方面可以再加强,当然还是希望更多的标能做到期限匹配。此外,如果能从法律关系上进行捋顺则更好。比如还是以上述债权转让关系理解,对于拆标比如6月标拆成1月标,可否设计成王总先让与债权1个月,然后1月期满后再进行回购?回到自己手上后再进行转让,这样是否既避免了拆标的争议,法律关系也行得通?或者是1月期满后再发标时直接明确告知投资人该标是用于购买上个1月标投资人的债权,这样借款端与投资端相分离也就避免了拆标问题的争议。建议这个问题可以咨询相关律师。
2015年之前是我国互联网金融疯狂野蛮发展“三无”阶段,提现困难等问题平台和纯骗子平台等跑路事件不断持续爆发,投资者中雷事件天天有,仿佛投资P2P平台比投资股票的风险还要大,因为平台一旦跑路,投资者基本就是血本无归。这些负面事件给投资者带来巨大损失和心理压力,对行业的健康发展造成很大负面影响。2015年上半年,随着央行、银监会、证监会等国家行政部门领导和相关课题组专家的深入调研,一些地方金融工作管理部门积极主动介入、行业自律组织的形成,深入研讨互联网金融行业的监管框架和细则,比如注册资金、高管的金融背景、不能搞资金池、不能搞高利贷、不能搞非法吸收公众存款、不能搞自融自担保等等。到了今年7月中旬,国务院出台了关于互联网金融发展的指导意见,总体思路是确定互联网金融的金融属性,鼓励互联网金融创新。关于监管对象和归口、资金存管、许可证件、中介性质、税收政策、征信系统建设等热点焦点问题都有明确规定。相信央行、银监会等将在不久的将来出台具体的监管细则,像这些监管细则就可以把纯骗子和经营不善平台清理出去,促进像鄂汇金融这样平台稳健发展,进而逐步规范行业发展。
   我坚信,鄂汇金融在龚总带领下一定会越走越稳健,越走越远,鄂汇金融积极响应国家"促进互联网金融健康发展"的号召,结合国内金融发展趋势与互联网技术创新,通过搭建安全、高效、快捷、诚信、互惠互利的网络中介平台,对社会闲散资金进行优化配置和正确投资引导,给有资金需求的借款人和有理财需求的出借人促成交易,为投资人实现投资增值理想,为中小微企业解决融资难题,从而促进经济发展,增进社会和谐。

                                    


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