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【众易贷】P2P监管细则出台 第三方存管只归银行?

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发表于 2016-1-4 10:49:33 | 显示全部楼层 |阅读模式

业界期盼已久的P2P监管细则(征求意见稿)近日终于发布,患了监管细则饥渴症的行业和投资人一片欢呼。但是在仔细阅读意见稿之后,很多人发现,这份意见稿在体现主流的行业共识之外,某些规定过于苛刻,让人怀疑是不是在抑制创新,因此网络上针对此稿热议不断。众易贷CEO韩明辽表示,经过多次修改意见稿充分吸收了各方的意见,也照顾了行业现实,总体看还是符合业界预期的,只是某些细节还需要监管层和业内沟通斟酌。

银行金融机构主导资金存管

关于第三方资金的托管,征求意见稿指出“网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理,选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构”,这就表明监管层坚持了7月18日《互金指导意见》中银行存管的原则不变,第三方支付机构在资金托管上的可能性被堵死。据网贷之家消息,目前全行业2600多家正常运营平台中至少有25家银行布局资金存管业务,超过70家P2P网贷平台与银行签订资金存管协议(不含前期谈判、协议签订中),占比不足3%。正式完成银行存/托管系统对接的P2P平台目前仍寥寥无几,积木盒子等少数平台实现了银行存管。韩明辽指出,目前大多数平台仍然是第三方支付机构进行的资金托管,监管层要求银行存管的指示将彻底断送第三方支付机构继续开展P2P资金托管业务的念想,这对第三方支付机构来说是个不小的打击。在《互金指导意见》出台后,不少第三方支付机构为了保住这块大蛋糕,积极谋求与银行开展四方存管,意见稿的出台可能让这种努力化为泡影。

经过多轮征求意见之后,《非银行支付机构网络支付业务管理办法》已于P2P监管征求意见稿同日由央行正式下发,支付新规将于2016年7月1日起施行。支付新规再次强调“支付机构应当遵循主要服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨”,并且专门强调“支付账户所记录的资金余额不同于客户本人的银行存款,不受《存款保险条例》保护,其实质为客户委托支付机构保管的、所有权归属于客户的预付价值。该预付价值对应的货币资金虽然属于客户,但不以客户本人名义存放在银行,而是以支付机构名义存放在银行,并且由支付机构向银行发起资金调拨指令。”。这也就意味着其在法律保障机制上远低于《人民银行法》、《商业银行法》保障下的央行货币与商业银行货币,也不受存款保险条例保护。一旦支付机构出现经营风险或信用风险,将可能导致支付账户余额无法使用,不能回提为银行存款,使客户遭受财产损失。对于争抢P2P资金托管业务的第三方支付机构来说,支付新规尤为重要的规定是“支付机构不得为金融机构,以及从事信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。”,至此第三方支付机构应彻底丧失为P2P企业提供资金存管业务的资格。

虽然托管于存管一字之差,但含义却大不一样。相较于监督责任缺乏的存管,托管意味着银行必须对每一笔交易进行监管,对托管的监督责任要求更高。意见稿指出,“资金存管机构对出借人与借款人开立和使用资金账户进行管理和监督,并根据合同约定,依照出借人与借款人向网络借贷信息中介机构发出的指令,对出借人与借款人的资金进行存管、划付、核算和监督。”,而且“资金存管机构承担实名开户和履行合同约定及借贷交易指令表面一致性的形式审核责任,但不承担融资项目及借贷交易信息真实性的实质审核责任。”。从字里行间可以看出,银行存管只负责监控资金,不负责项目审核,一旦出事后这就将银行的责任撇清。这一点上,一直以来行业内争议不断,业内要求银行承担更多责任,第三方支付机构也认为不公平。

银行存管实现难度大

意见稿正式定稿出台和最终落实还有一段时间,监管层考虑到目前行业的现状给网贷行业留出了调整时间,然而真正落实银行存管还有很多问题要解决。众易贷CEO韩明辽表示,征求意见稿给予不超过十八个月的整改期,在这一段时间全国两千多家平台将面临巨大的资金存管压力。目前鲜有银行开发出稳定健全和适应网贷行业业务流程的资金存管系统,包括民生银行资金存管系统在内的几家尚不完善,各个平台在接入后用户体验方面也还有极大改善空间。而且对于互联网金融海量的交易量来说,以银行现有的情况,基本上是不太可能做到的。可以说,接下里的时间,银行与网贷机构将面临一段不太顺利的磨合期。值得注意的是,众易贷CEO韩明辽指出,第三方支付机构可能并不会被完全排除在P2P行业之外,或许支付机构可以为网贷平台提供其他服务以保持在网贷行业的存在。

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发表于 2016-1-15 10:57:31 | 显示全部楼层
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