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如何投资P2P网贷?之什么是P2P网贷,自己是否适合投资网贷

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发表于 2014-3-27 09:20:58 | 显示全部楼层 |阅读模式
投资网贷有两年时间了,在这个圈子看了很久的帖子,一直活跃在QQ群,从没有系统性的写过东西,这是第一次。

记得2012年上半年开始投网贷的时候,天眼和之家QQ群的投资人都很少,也就两百来人。这两年来,网贷投资人都有了几十倍的增长,新开平台数量和交易量都有很大的提升。当然问题平台也多,第三方平台现在也基本上只剩下天眼和之家了。我们几个人老投资人算是见证了网贷的兴盛。当然,还有很多牛逼的投资大神,比如羿飞、老候等。还不能够和他们相比,他们比我看的透彻,看得多。

从第一次开始投人人贷,第一次投100,隔两天投三五百。把论坛里所有的帖子翻了一遍,把其他投资人的信息也都翻了一遍。就想找到一些蛛丝马迹,来证明这个平台是否可靠,网贷是否可靠。现在平台越来愈多,老赖也越来越多,精力分散,看着其他投资人有着30%以上的年化收益,自己心态也变得浮躁,变得为了追求高息而不谨慎,看着身边的投友因为踩雷离开网贷,也变得很忐忑。少了那份自信,感觉看透网贷越来越难。

我以后会写一些系统性的东西,一是把自己投资网贷的经验共享出来,我也是由网贷小白过来的,所以也理解很多新投资人一上来就问“哪个平台靠谱啊?”这类的问题。二是因为我自己也遇到了投资瓶颈,希望写出来有大牛帮我纠正,一起探讨,做一个真正的网贷大赢家。现在好平台、坏平台、高息平台、低息平台共存,房贷、车贷、医疗贷、汇票抵押质押、股权/票抵押质押、供应链信贷等业务模式混搭让人眼花缭乱,平台无担保模式、平台本息保障模式、平台风险准备金模式、担保公司承担风险模式等各种模式盛行,这完全是雾里看花,一个投资人想要全部弄懂这些所花的经历可能需要半年以上。要挑选一个好的平台真的很难,需要花精力研究平台背景、调查背景可靠程度、研究平台业务模式、研究风险控制等等,甚至还有一些政策上的无妄之灾。

言归正传,在投资网贷前我觉得有两件事必须要搞明白。


一是什么是P2P网贷?二是自己是否适合投资P2P网贷?

什么是P2P网贷?不是说了解什么是P2P就行,还需要结合当前P2P的生存环境,监管层对P2P的定义和期望。P2P不会成为一家互联网银行,更不会让P2P做吸储和集资的好差事(这好挣的钱是留给银行的,个人认为P2P会一直是银行、小贷公司等金融机构的补充)。

我第一次知道P2P网贷是听老家同学说的,他大学毕业就在家搞了小店铺,因为一直想贷款,但银行不给他贷,所以在网上搜如何贷款。结果最后在某某贷就借到了一笔钱,虽然数额不大。这是我第一次听说能够在网上借钱,而且是向陌生人借钱。所以怀着好奇去搜索了某某贷,就这样慢慢了解了什么是P2P网贷。大部分同学都已经做过这方面的功课了,但大部分人有误区,我就简单总结下:

P2P网贷模式简单举例就是张三要贷款,P2P平台提供一个中介平台,负责审核张三的资信,并给出风险评级(即违约可能)。李四和王五刚好手里面有闲钱,认可张三的资信后将钱借给张三,并获得和张三协商的利息收益。

在这当中最主要的是,1、平台只是一个中介平台,不做信用担保,只做资信审核。2、借方和贷方“自由”协商利息,一般由中介平台给出的风险评级来定,风险越高,利息就越高。这里的自由协商是相对于银行的机构定息。如果资信足够好,利息可以做到比银行还低,但投资人获得收益却高于在银行储蓄存款的利息。这就是P2P最吸引人的地方。

在互联网金融中,P2P是最耀眼的,因为它头顶光环“金融脱媒”。能够干掉银行(因为银行就是一家中介机构,他获取储户的资金,付出低息,再高息将钱借给贷款人,从中获得利息差收益)。P2P网贷出生以来就受到银行界的强烈思考,有既得利益者的反对,也有金融改革者的支持。

在中国金融大环境下,很难存活正在意义上的P2P网贷(目前只有拍拍贷坚持这种模式),所以某某创投开创了本息保障。某种意义上,P2P的大发展和本息保障密切相关。很多投资人和我一样,有过到其他平台投资经历后就不想太再投拍拍贷了,原因就是拍拍贷的风控不靠谱,所以投资人偏好走本息保障的平台就变得无可厚非了。

整个金融改革层都希望P2P网贷能够促进中国金融改革,让金融体系更加健康,服务更多的中小企业。但,还是我前面说的,好挣的钱是不会留给P2P的,只会是给银行的。如果投资人一味追求高息收益而投资涉嫌非法吸储、非法集资的平台,总有一天会因为政策原因而无法或很难要回投资。

有投资人说,自融的平台依然可以投,而且某某平台已经做到几十亿的规模,法不责众的情况下,政府和监管层不会对平台进行问责。这话有一部分是对的,但太小看银行体系和监管层的利益博弈了。所以投资人要想好,自融真的不能投。

小米公司的雷军说过一句话非常对“站在风口上,连猪都会飞”。这句话的意思是顺势而为,借力而行,你能够比别人走的更快,看的更高。互联网金融是大势所趋、P2P平台监管也是大势所趋。如果投资人投资的平台离监管要求越近,平台出现政策风险的可能性更小。‘

写到这里,以非法吸储和资金池要筛选P2P平台的话,基本上没有满足要求的。无法是有的吸储,有的搞资金池。目前被监管的和被整顿的平台都是非法吸储的。我自己感觉有资金池的平台可以投,但要选择大平台、实力较强的平台。而且一定要看好监管层的态度,比如监管层可能在6个月后监管,投平台的时候最好不要超过6个月。这样能够保障本金安全。

了解什么是P2P,目的是想要排除政策性风险。

二是自己是否适合投资P2P网贷?

中国有6亿网民,是不是每个人都适合投网贷呢?显然不是,每个人的风险偏好不同,有的人适合玩股市,有的人适合买余额宝,有的人只适合存款。我个人觉得网贷投资人介于银行理财用户与股市用户之间。有追求高回报的动机,有一定的抗风险能力,有一定的理财基础。有些人事天生做投资的,没有任何的分析工具,没有任何小道消息,就凭感觉,这类人很少,大部分人都是头脑发热。以下的几点只是我个人觉得某些方面会影响投资决策的原因,不是全对,只是个人观点。

1、问自己适不适合投网贷,我个人觉得有几个方法。用于投资的资金占总可支配资金的多少?最合理是在30%-40%之间。比如有一百万的资金,可以拿30万或40万来投资网贷。其他自己可以做其他分散投资,比如银行理财基金等。不会因为网贷投资踩雷而倾家荡产,家庭依然是这个世界上最重要的。

2、没有理财意识或理财经验的不建议投资,我认识的大部分投资人都是以前买过理财产品,90%投过股票。现在新投资人越来越多,有很多是了解互联网金融或买过余额宝就直接来投网贷的。网贷和余额宝真不一样,门槛的确低,最低只要一块钱就可以投,但需要很多理论知识和经验。这样才能够有感觉。另外,有理财意识还有一层意识,网贷目前是投机比较多,但未来也是一种理财方式,分清理财和投机的区别也很重要,很难让你一夜暴富,但让你一夜破产到时可能的。

3、性格:我一直认为嗜赌的人不适合玩网贷,当然嗜赌的人一般都去玩股票、民间借贷或其他的了。踩雷会变的很固执,且越陷越深。2012年和2013年出现了多少网贷名人,呵呵,现在回过头来看,还有多少人在?我一个好朋友就这样黯然收场,现在也回去好好上班了。性格偏执的人我认为不适合投网贷。赌博心态不能有。当然,一家之言,或许有投的很好的赌博投资人。


4、不会独立思考,喜欢跟风。我是去年组团的坚决反对者。去年组团非常火,那时候我就劝投资人要冷静,不要盲目跟风。即使是第三方平台,名人给出的建议,都要在自己的脑子里计算一下。最近股权有比较火了,呵呵,大家多思考吧。


5、每天投入到网贷的时间小于2小时,现在网贷还处于初级阶段,平台跑路f风险很高且各种模式盛行,如果投入的精力很小,建议减少投资或不投。

先写这两点,欢迎大家讨论。大家一定要拍砖啊,我的目的就是和更多的人交流。减少浮躁,继续学习,特别是老候和羿飞。谢谢!

本人不是名人,也不想做名人,所有言论都是自己的心得体会,不构成投资建议,请不要问我某个平台是否靠谱。如果有人告诉你靠谱,很有可能是托。

发表于 2014-5-8 11:37:57 | 显示全部楼层
学到东西了
发表于 2014-7-10 17:10:47 | 显示全部楼层
嗯 。写的很好,很认真,给个赞!
发表于 2014-7-11 08:43:12 | 显示全部楼层
楼主辛苦了!
发表于 2014-7-13 09:06:55 | 显示全部楼层

楼主辛苦了!
发表于 2014-7-14 11:20:52 | 显示全部楼层
我路过酱油...
发表于 2014-7-14 11:25:37 | 显示全部楼层
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